Heisse Fälle Teil 3:

Ist erst einmal das Jagdfieber entfacht, rennen Immobilien-käufer jedem " Show"-Zins hinterher. Schaufensterkonditionen und Lockangebote wecken bei Kunden immer wieder den Jagdinstinkt und machen blind für das Wesentliche bei der Angebotssuche. So sind Fehler vorprogrammiert!

Eine nette Dame kam über eine Empfehlung zu mir. Sie interessierte sich für die Anschlussfinanzierung eines Darlehens, das sie vor etwa 19 Jahren abgeschlossen hatte. Das damalige Finanzierungskonzept war so berechnet, dass in 20 Jahren die Immobilie abbezahlt wäre. Jetzt,
sechs Monate vor Rentenbeginn, erhielt sie die Nachricht, dass ihre Finanzierung nicht wie geplant erledigt sei. Ganz im Gegenteil: Anstatt
einer abbezahlten Immobilie war da noch eine Restschuld von 60.000 €! Eine schlimme Vorstellung für die Dame, denn die zu erwartende Rente
lag bei ca.1.500 €. Aus ihrer Sicht für ihren Lebensabend viel zu wenig, wenn sie davon noch eine Kreditrate bedienen müsste. Zur Analyse des Problems legte sie mir alle Unterlagen vor. Beim Durchblättern ihres  alten Darlehensvertrages fragte ich sie, was ihr damals beim Abschluss an diesem Angebot besonders gefallen hatte.
„Ich habe alle Banken verglichen und das war seinerzeit der beste
Zins!“, war ihre Antwort.


Was war geschehen: Das Angebot, das die Dame vor 19 Jahren
annahm, hatte zwar optisch die besten Effektivzinsen, das
Finanzierungskonzept ging jedoch am eigentlichen Bedarf und
Wunsch der Kundin komplett vorbei. Die attraktiven Zinsen waren nur in Kombination mit dem Abschluss einer Lebensversicherung möglich. Da das Darlehen ein Sonderkreditprogramm einer Lebensversicherung war, musste die Dame die Tilgung zur Ansparung einer Lebensversicherung einbezahlen, statt das Darlehen direkt zu tilgen. Der Finanzierungsplan sah vor, dass die Auszahlung der Lebensversicherung nach exakt 20 Jahren stattfinden sollte. Mit der damals hochgerechneten Auszahlungssumme der Lebensversicherung hätte das komplette Darlehen auf einen Schlag getilgt werden sollen. So wäre die Dame
zum Rentenalter schuldenfrei gewesen. Was ihr damals keiner direkt gesagt hatte: Die Auszahlungssumme der Lebensversicherung war nicht garantiert. Leider fiel der Auszahlungstermin in die Phase der Finanzkrise. So verringerte sich die Prognose für die kurz bevorstehende Auszahlung um 60.000 €. Mit anderen Worten: Das anfänglich gute Angebot mit bestem Effektivzins erwies sich im Nachhinein als Kostenfalle mit Mehrkosten von über 60.000€.


Ich konnte eine Bank finden, die eine günstige Anschlussfinanzierung
übernahm. Da die Dame ihren Kindern keine Schulden hinterlassen wollte, bat sie mich, das Darlehen auf 15 Jahre auszurichten. Dies bedeutete eine monatliche Rate in Höhe von 450€ bis zu ihrem 80. Lebensjahr. Damit war es der Dame leider nicht möglich, ihren Lebensabend so zu genießen, wie sie es sich immer vorgestellt hatte.

Tipp: Bei Ihrer ersten Beratung bei Ihrem Finanzierungsexperten und/oder Ihrer Hausbank sollte es nicht um Zinsen gehen, sondern nur um Sie und Ihre Planungssicherheit. Ihre Wünsche und Pläne für die nächsten 20 bis 30 Jahre sind entscheidend und müssen die Grundlage für die Ausarbeitung eines persönlichen Finanzierungskonzeptes sein. Erst mit diesem Finanzierungskonzept können danach passende Zinsangebote erstellt werden. Ein Finanzierungsexperte und/oder Ihre Hausbank sollte Ihnen hierbei und bei der Analyse immer zur Seite stehen.

Ralph Schmähling

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